Previdência privada vale a pena? PGBL, VGBL e como escolher

É um plano de longo prazo, contratado de forma voluntária, que complementa a aposentadoria do INSS. Você aplica periodicamente ou de uma vez e resgata o valor em uma data definida ou em outras condições do contrato. Os planos mais conhecidos são o PGBL e o VGBL, oferecidos por seguradoras e instituições autorizadas.

Não. Os dois são planos de previdência aberta com a mesma finalidade, mas se diferenciam no tratamento do Imposto de Renda. No PGBL, as contribuições podem ser deduzidas da base de cálculo, para quem faz a declaração completa. No VGBL, não há dedução, e o imposto incide só sobre o rendimento.

Pode valer, para quem tem objetivo de longo prazo, consegue aportar com regularidade e entende a tributação. Não é indicada como reserva de emergência, porque o resgate tem regras e prazos. Compare taxas, tributação e outras aplicações de renda fixa antes de decidir.

PGBL é o Plano Gerador de Benefício Livre. Ele permite deduzir as contribuições da base de cálculo do Imposto de Renda, até um limite, para quem faz a declaração completa. Como o valor deduzido não foi tributado antes, o imposto incide sobre o total resgatado ou recebido como renda.

VGBL é o Vida Gerador de Benefício Livre. Ele não permite deduzir as contribuições do Imposto de Renda. Por isso, o imposto incide apenas sobre o rendimento, ou seja, sobre a parte do resgate que ultrapassa o valor aplicado. É indicado com frequência para quem faz a declaração simplificada.

Depende de como você declara o Imposto de Renda. Quem faz a declaração completa e contribui com regularidade costuma olhar para o PGBL. Quem faz a declaração simplificada costuma olhar para o VGBL. Antes de contratar, faça a conta com a sua situação, porque a regra fiscal pesa no resultado final.

O imposto incide sobre o valor total resgatado ou recebido como renda, já que as contribuições foram deduzidas antes. A tabela aplicada pode ser regressiva ou progressiva, conforme a escolha permitida pelo plano. Confira no contrato qual regime vale para o seu caso.

O imposto incide apenas sobre o rendimento, ou seja, sobre a diferença entre o valor resgatado e o total aplicado. Como as contribuições não foram deduzidas, elas não entram na base do imposto. A alíquota depende do regime escolhido, regressivo ou progressivo, quando o plano permitir.

É a tabela em que a alíquota do imposto diminui conforme o tempo de aplicação. Quanto mais tempo o dinheiro fica no plano, menor tende a ser a alíquota. Por isso, ela costuma ser indicada para planos de longo prazo, em que o resgate acontece após longos anos de contribuição.

É o regime em que o imposto segue a tabela progressiva do Imposto de Renda no ano do resgate. A alíquota depende da faixa em que o valor se encaixa. Esse regime costuma servir melhor a quem precisa de liquidez, porque o resgate pode ser feito sem depender de um prazo longo.

Os planos costumam cobrar taxa de administração, sobre o patrimônio investido. Algumas cobram taxa de carregamento, sobre aportes ou sobre o valor investido, e outras cobram taxa de risco, quando há cobertura de morte ou invalidez. Compare o total anual, porque a diferença pequena se acumula ao longo dos anos.

Pode ter. Os planos costumam prever um período inicial sem resgate e regras para resgates parciais. Essas condições ficam no regulamento e no contrato, e variam conforme o produto. Antes de contratar, confirme os prazos de carência e as regras de saída.

Sim, por meio da portabilidade, que permite transferir o saldo de um plano para outro sem resgatar o dinheiro. Ela tem regras e prazos próprios, e pode não ser gratuita. Antes de solicitar, compare as taxas dos planos e confirme se há carência no novo contrato.

O risco depende da escolha do fundo e da empresa. Planos com renda fixa tendem a oscilar menos, e planos com ações oscilam mais. Antes de contratar, verifique se a empresa é autorizada e acompanhe as informações no site da Susep. Nenhum plano é isento de risco.

Sim. A Superintendência de Seguros Privados (Susep) é o órgão que regula e fiscaliza as entidades de previdência aberta, como as que oferecem PGBL e VGBL. Consulte o site oficial para conferir a regulação e os canais de atendimento ao consumidor.

Depende do objetivo e da capacidade de poupar. Para quem tem renda baixa, a prioridade costuma ser formar uma reserva de emergência em aplicação de liquidez. Só depois vale comparar a previdência com outras opções, considerando o efeito da tributação e das taxas.

Cada um tem um papel. O CDB é uma aplicação de renda fixa com prazo definido e pode ter liquidez diária, dependendo do produto. A previdência tem foco em longo prazo, com regras de resgate e tributação próprias. Compare o rendimento líquido e a liquidez antes de escolher.