Consórcio: como funciona, vantagens e riscos

Consórcio é a reunião de pessoas em um grupo, com prazo e número de cotas definidos, promovida por uma administradora. Cada integrante paga parcelas mensais e, ao longo do prazo, os participantes são contemplados para comprar um bem ou serviço.

Não. No consórcio, o dinheiro vem das parcelas pagas pelo próprio grupo, por isso se fala em autofinanciamento. O participante só recebe a carta de crédito quando é contemplado, por sorteio ou por lance, e não recebe o valor no momento da adesão.

É o momento em que o consorciado recebe o crédito para comprar o bem ou serviço. A lei prevê que a contemplação ocorra por sorteio ou por lance, na forma prevista no contrato. Só concorre quem está ativo no grupo, conforme as regras do contrato.

O lance é uma oferta para antecipar a contemplação. O valor ofertado é usado para antecipar parcelas futuras, conforme as regras do contrato. Antes de dar um lance, confira o valor mínimo exigido e como o pagamento é feito.

Ela deve ser usada para a aquisição do bem ou serviço previsto no contrato. Pela lei, o crédito equivale ao valor do bem indicado no contrato na data da assembleia de contemplação, acrescido de rendimentos proporcionais ao tempo em que ficou disponível.

O consorciado paga uma prestação que reúne a parcela destinada ao fundo comum do grupo, a taxa de administração e outras obrigações previstas expressamente no contrato. Quem paga a conta é o próprio grupo.

É a remuneração da administradora pela formação, organização e administração do grupo até o encerramento. Ela entra na parcela mensal. Por isso, compare o custo total do consórcio, somando todas as parcelas, e não só o valor de cada uma.

A parcela do consórcio não é formada por juros de empréstimo, mas inclui a taxa de administração e pode ter outras cobranças previstas no contrato. Por isso, compare o custo total com o de um financiamento simulado no banco.

Pela lei, o consorciado excluído que não foi contemplado tem direito à restituição do valor pago ao fundo comum. O cálculo considera o percentual amortizado do valor do bem na data da assembleia, acrescido de rendimentos. Não é a devolução integral do que foi pago.

O financiamento entrega o bem logo após a aprovação, mas cobra juros. O consórcio não tem data certa para a contemplação e depende do grupo. Compare o custo total das duas opções e avalie se pode esperar pelo sorteio ou lance.

Pode, por sorteio ou lance, mas não há garantia de data. A contemplação depende da assembleia, do sorteio e dos lances de cada grupo. Por isso, não conte com a carta de crédito para uma compra em prazo curto sem plano B.

Os riscos mais comuns são não ser contemplado no prazo desejado, pagar taxas que pesam no custo total e precisar sair do grupo com restituição menor do que o esperado. Leia o contrato com atenção antes de aderir.

Sim. A lei dá ao Banco Central a competência para regular e fiscalizar o sistema de consórcios. Antes de contratar, confira se a administradora é autorizada e leia o contrato de participação em grupo de consórcio.

Serve para bens e serviços previstos no contrato, como veículos e imóveis, entre outros. O crédito deve ser usado para o bem indicado no contrato. Antes de aderir, confirme quais bens o grupo atende.

É a cota que já recebeu o crédito. Em geral, o participante contemplado continua pagando as parcelas até o fim do contrato, conforme as regras do grupo. Confirme essa regra com a administradora antes de usar a carta.

Depende do contrato. A antecipação de parcelas pode funcionar como amortização e não como lance, por isso as regras mudam de uma administradora para outra. Peça por escrito como o valor será tratado.

Pergunte à administradora pelos canais oficiais, leia o contrato e as condições gerais e confira a lei de consórcios. Se houver problema, procure a administradora e, se necessário, a orientação do Procon ou de um advogado.